ПСК — не вся сумма выплат по автокредиту: что в неё не входит

Коротко

ПСК в договоре указывают в рамке на первой странице, перед таблицей условий
ПСК не включает основной долг, поэтому не равна всей сумме выплат по кредиту
Платную услугу можно включить в кредит только с письменного согласия заёмщика
Пять рабочих дней на изучение индивидуальных условий, кредитор не может менять их односторонне
Предельная ПСК для залогового автокредита на авто с пробегом свыше 1000 км — 31,739% годовых

В салоне называют небольшой платёж, а в договоре вдруг оказываются другая сумма кредита, иная ставка и платные услуги. ПСК можно проверить до подписи: найдите её на первой странице, сверьте индивидуальные условия с расчётом салона и посмотрите, какие расходы включили в кредит.

Неделя заседания ЦБ — хороший повод присмотреться к ставке. Но решение о покупке зависит от всего договора. У вас есть пять рабочих дней, чтобы изучить индивидуальные условия: закон не требует подписывать бумаги сразу в салоне.

Где искать ПСК и что она означает

ПСК — полная стоимость кредита. Её указывают в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Значение приводят в процентах годовых и в денежном выражении. Процент записывают с точностью до трёх знаков после запятой.

Не сравнивайте денежную ПСК со всей суммой выплат по графику. Основной долг в неё не входит: ПСК показывает проценты и те сопутствующие расходы, которые по закону нужно учитывать. Сопоставьте денежное значение с переплатой и обязательными для кредита услугами. Общую сумму возврата банку смотрите отдельно.

В ПСК входят, например, страховки, услуги и товары салона или третьих лиц, если без них кредит не выдадут или изменятся его условия — скажем, ставка. Неважно, как вы платите: услугу учитывают и при отдельном списании, и когда её стоимость добавляют к кредиту.

Сверьте таблицу индивидуальных условий

Положите рядом расчёт салона и договор, который вам предлагают. Не смотрите только на ежемесячный платёж: он может казаться приемлемым, даже если сумма займа изменилась или появились новые расходы.

Проверьте строки таблицы:

Сумма кредита. Совпадает с расчётом? Если в договор добавили стоимость услуги, узнайте её цену и проверьте, указали ли её среди расходов.
Срок кредита. Сверьте его с тем, о чём договаривались. Более долгий срок может уменьшить отдельный платёж, но это не значит, что кредит стал дешевле.
Процентная ставка. Уточните, сохранится ли она, если отказаться от страховки или другой услуги. Если для этой ставки услугу нужно купить, её стоимость должна учитываться в ПСК.
Периодичность платежей. Проверьте, как часто нужно платить и совпадает ли это с графиком салона.
Обеспечение. Если обсуждали залог автомобиля, проверьте, указали ли его в договоре. Кредит без залога и кредит с залогом относятся к разным категориям.
Платные услуги. Найдите перечень услуг, нужных для получения кредита или его условий, и цену каждой. Их должны указать отдельно.

Если непонятно, зачем нужна услуга или как она влияет на ставку, попросите показать условие письменно и пересчитать предложение без неё. Устных объяснений менеджера недостаточно: нужная информация должна быть в договоре.

Проверьте услуги и отметки о согласии

Дополнительная услуга не становится обязательной оттого, что её внесли в распечатку. Платную услугу можно добавить в условия кредита только с письменного согласия заёмщика. Салон или кредитор не вправе заранее поставить отметку за вас.

Просмотрите все отметки, галочки и подписи в заявлении, согласии и договоре. Не нужна услуга — не подтверждайте согласие и попросите расчёт без неё. Затем сравните ставку, платёж, сумму кредита и ПСК в новом предложении. Отказ может изменить условия, и это должно быть понятно до подписания.

Поищите цену услуги в отдельном заявлении, договоре с третьей компанией или строке о включении стоимости в сумму займа. Если расход влияет на выдачу кредита или его условия, проверьте, учли ли его при расчёте ПСК.

Сравните ПСК с пределом для вашей категории

Для автокредита с залогом приобретаемого автомобиля с пробегом свыше 1000 км, заключаемого в IV квартале 2026 года, среднерыночная ПСК составляет 23,804%, предельная — 31,739% годовых. Эти значения относятся к указанной категории и периоду.

Если кредит оформляют без залога, этот предел для сравнения не подходит: у кредита другая категория. Сначала выясните, какое обеспечение записано в договоре, затем сверьте ПСК с подходящей категорией Банка России. Одного сравнения с предельным значением мало: проверьте также ставку, платежи и дополнительные услуги.

Что делать, если цифры не сходятся

Попросите менеджера выдать новый расчёт и показать, из чего сложились сумма кредита и платёж. Ещё раз сверьте его с договором: проверьте цену услуг, ставку, срок и ПСК. Не подписывайте документы с пустыми полями или отметками, которых вы не ставили.

Не устраивают условия — заберите документы и изучите их. У заёмщика есть пять рабочих дней на рассмотрение индивидуальных условий; в этот период кредитор не может изменить их в одностороннем порядке. В салоне можно не торопиться с подписью.

Вердикт без сюрпризов

Можно брать: расчёт и договор совпадают по сумме, сроку, ставке и платежам; обязательные услуги указаны с ценами, а ПСК соответствует условиям.
Проверять особенно: платные услуги меняют ставку или сумму займа, в документах несколько отдельных согласий либо кредит оформляют с другим видом обеспечения.
Лучше отказаться: в договоре остались пустые поля, за вас поставили согласие на услугу или менеджер не даёт сверить документы и объяснить расхождения.

Сначала сверьте строки договора, затем ПСК — и только после этого решайте, подходит ли вам платёж. Какая строка в договоре автокредита кажется вам самой непонятной: ставка, ПСК или платные услуги?